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🚗 자차 보험 적용 범위 총정리 – 당신의 차량, 어디까지 보장되나요?
자동차를 소유하고 있다면 필수 가입 항목 중 하나가 ‘자차 보험(자기 차량손해보험)’입니다.
하지만 생각보다 많은 운전자들이 자차 보험의 적용 범위, 제외 항목, 보상 한도에 대해 정확히 알지 못합니다.
이번 글에서는 자차 보험이 보장하는 사고 유형, 보장 제외 사유, 보험료 인상 기준까지 꼼꼼히 설명드리겠습니다.
🛠️ 자차 보험이란?
자차 보험(자기 차량손해)은 내 차량에 발생한 물리적 손해를 보장해 주는 자동차 보험의 보장 항목입니다.
기본적으로 아래 상황에서 차량 수리비 또는 차량 가액을 보상받을 수 있습니다.
- 내가 실수로 발생시킨 단독 사고
- 상대방 과실 사고이지만, 상대가 보험 가입이 안 되어 있거나 도주한 경우
- 물피 도주, 주차 중 접촉사고
- 화재, 침수, 낙하물에 의한 차량 파손
📌 자차 보험 적용 범위
자차 보험으로 보상 가능한 주요 항목은 다음과 같습니다:
- 단독 사고 – 빗길 미끄러짐, 전봇대 충돌, 가드레일 접촉 등
- 주차 중 긁힘 또는 물피 도주 사고
- 타인의 고의적 파손, 테러 등
- 자연재해 – 태풍, 침수, 낙뢰, 화재
- 차량 도난 또는 차량 일부 도난 (휠, 사이드미러 등)
단, 차량을 스스로 고의적으로 파손했을 경우나,
보험가입자의 중대한 과실(예: 음주운전, 무면허 운전 등)이 있는 경우 보장 제외됩니다.
❌ 자차 보험 보장 제외 항목
- 음주 운전 또는 무면허 운전으로 인한 사고
- 경주, 연습 운전 중 사고
- 고의 사고 및 보험사기
- 차량 내부 손괴 (예: 실내 흠집, 차량 시트 훼손 등)
- 소모품 교체 비용 – 타이어, 와이퍼, 오일류 등
💸 자차 보험 자기 부담금은?
자차 보험 청구 시에는 자기 부담금이 발생합니다.
보통 두 가지 기준 중 높은 금액이 적용됩니다:
- 수리비의 20% 또는 최소 20만 원
- 예: 수리비 150만 원 → 자기 부담금 30만 원
단, 자차 보험을 빈번히 청구하면 자동차 보험료가 대폭 인상될 수 있습니다. 따라서 소액 수리비(100만 원 이하)는 자비로 처리하는 것이 유리할 수 있습니다.
📈 전손 사고 시 보상 기준
차량이 심하게 파손되어 전손(전부손해) 처리될 경우, 보험사는 사고 시점의 차량 가액을 기준으로 보상합니다.
예를 들어 3년 된 차량이 사고로 수리 불가한 경우, 당시 중고차 시세를 반영해 보험금이 지급됩니다.
📋 자차 보험 가입 시 확인사항
- 차량 연식과 보험료 – 10년 이상 차량은 자차 보험 가입 거절 가능
- 차종별 보험료 차이 – SUV, 수입차는 자차 보험료가 비쌈
- 블랙박스 설치 시 할인 적용
- 자차 특약으로 보장 범위 확대 가능 (예: 차량 유리 파손 보장 포함)
✅ 마무리 – 자차 보험, 몰라서 손해보지 마세요
자차 보험은 사고 발생 시 내 차를 지켜주는 유일한 보장 수단입니다.
단순히 보험 가입에 그치지 말고, 보장 범위, 자기 부담금, 보험료 인상 기준까지 꼼꼼히 확인해야 합니다.